Posted 29 сентября 2017,, 06:45
Published 29 сентября 2017,, 06:45
Modified 29 мая 2023,, 09:20
Updated 29 мая 2023,, 09:20
Как избежать типичных ошибок при оформлении кредита: советы эксперта ЦБ
Россияне активно берут кредиты и интересуются ими — около трети всех обращений по работе банков в Центробанк посвящены именно этой теме. Об этом порталу «НовостиВолгограда.ру» заявил руководитель службы Центрального Банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. Мы расскажем, как правильно взять деньги в долг у банка и избежать ошибок при оформлении кредитов.
По статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в первом полугодии 2017 года средний платеж по кредитам в стране составлял 12,5 тысячи рублей. В среднем россияне тратят на выплату кредитов около трети своего месячного дохода. В Красноярском крае сумма ежемесячного платежа чуть выше — 13,6 тысячи рублей (кредитная нагрузка — 35%).
При этом кредиты и в целом по стране, и в Красноярском крае берут всё активнее. По данным Центробанка, на 1 августа 2017 года общая сумма кредитов, предоставленных россиянам, превысила 4,7 трлн рублей — это на 22,6% больше, чем годом ранее. Жителям Красноярского края за 7 месяцев 2017 года банки выдали 97,7 млрд рублей – на 20,7% больше, чем за аналогичный период 2016-го.
Как говорит Михаил Мамута, из всех обращений по поводу работы банков, поступающих в Центробанк, треть посвящена кредитам. 35% из них касаются проблем погашения кредита, 18% — дополнительных услуг к кредитному договору (как правило, страховки), 16% — вопросов взыскания задолженности. Авторы еще 5% заявлений жалуются на условия уже заключенных кредитных договоров.
Чтобы повысить финансовую грамотность населения, в сентябре Центробанк открыл сайт fincult.info. Там подробно разбираются различные виды кредитов и займов, а также даются рекомендации, какой кредит лучше выбрать в зависимости от цели и необходимой суммы, как избежать ошибок при оформлении и так далее.
По словам Мамуты, одна из главных ошибок заемщиков — невнимательность при заключении кредитного договора. Многие лишь пробегаются по нему глазами перед подписанием, а то и вовсе не читают. «Вопросы к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», — констатирует представитель ЦБ.
А нужен ли кредит?
Эксперты в первую очередь советуют задуматься, а стоит ли вообще брать кредит. Зачастую люди влезают в долги, потому что не могут справиться с желанием купить понравившуюся вещь прямо сейчас, особенно если на нее есть скидка. Простой расчет меж тем показывает, что сумму, которую якобы удалось сэкономить, все равно придется выплачивать в виде процентов.
Во многих случаях разумнее откладывать часть своего дохода и за несколько месяцев накопить необходимую сумму — так можно избежать долговой ямы. Чаще всего единственный оправданный кредит — это ипотека, поясняют эксперты ЦБ. Мало кто может позволить себе просто взять и купить квартиру или без усилий накопить на нее.
Порой будет выгоден и автокредит — копить на машину придется меньше, чем на квартиру, но всё равно долго. Процент по автокредитам при этом обычно ниже, чем по потребительским, так как купленная машина будет служить залогом.
Если кредита на прочие цели все же не избежать, то не стоит забывать, что со сложностью возврата может столкнуться каждый. По данным ОКБ, к концу первого полугодия этого года в России 15,3% от общего количества заемщиков с открытыми кредитами просрочили выплату более чем на три месяца. В Красноярском крае к 1 июля доля таких должников составляла 19,6%.
Среди них, например, житель Красноярска, который задолжал банку и налоговикам 265 тысяч рублей. Чтобы погасить долг, мужчина пришел к судебным приставам с электроинструментом и игровой приставкой и сам предложил наложить на них арест. Полностью расплатиться у молодого человека, конечно, не вышло: каждую вещь оценили максимум в 30 тысяч рублей. Но ему разрешили продать имущество самому, чтобы оплатить часть долга.
Кредит и заем – не одно и то же
Другая частая ошибка заключается в том, что люди не различают кредит в банке и заем в микрофинансовой организации (МФО). Занять деньги у МФО проще, но и стоить это будет в итоге дороже. Ставка по потребительскому кредиту в размере от 30 до 100 тысяч рублей в банке сейчас в среднем составляет 18% годовых, а в МФО может доходить до 160%. Поэтому займы в МФО, если уж они неизбежны, должны быть «быстрыми» и только на небольшую сумму — от трех до пяти тысяч рублей «на неделю до получки».
Занимать же крупную сумму денег на долгий срок надо в банке, но прежде стоит обеспечить собственную платежеспособность. Не нужно тратить на первоначальный взнос все свои сбережения — лучше оставлять сумму в две-три зарплаты «на всякий случай» (болезнь, увольнение, сокращение жалованья).
Банки в большинстве случаев позволяют оформить кредит, если на его оплату у заемщика будет уходить не более 50% дохода семьи. Но так как форс-мажоры никто не отменял, то и половина — это много. Оптимальной будет нагрузка в 20–30% от месячного дохода.
Мелкий шрифт и навязывание страховки
Готовясь брать кредит, необходимо изучить предложения нескольких банков и выбрать самые выгодные. Не стоит подписывать договор наобум в ближайшем банке. Заемщиков с хорошей кредитной историей сейчас немного, и между банками за них идет жесткая борьба. Результатом такой борьбы становится снижение процентных ставок. Так, во втором квартале 2017 года кредит в размере до 100 тысяч рублей можно было взять под 18% годовых, тогда как годом ранее ставка превышала 22%.
Кроме того, нужно узнать полную стоимость кредита. В нее могут входить не только сумма самого займа и процентная ставка, но и обязательная страховка, плата за выпуск кредитки и различные комиссии. Банк обязан указывать полную стоимость кредита в правом верхнем углу первой страницы контракта.
«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы, если вам что-то непонятно, обращайте внимание на мелкий шрифт. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», – советует Михаил Мамута.
Если в придачу к договору банк предлагает приобрести дополнительные услуги, стоит убедиться, что они и правда нужны. В Красноярске, например, в августе прошлого года Роспотребнадзор оштрафовал один из крупных банков за навязывание страховки при оформлении кредита.
Страховка может понадобиться, когда в кредит берется большая сумма и на долгий срок: если заемщик, к примеру, внезапно заболеет, это снизит его риски. Да и банку необходимы гарантии возврата денег. А вот для небольших кредитов на малый срок страховка обычно не нужна. Известны случаи, когда из-за страховки своих не слишком больших кредитов (в пределах 100 тысяч рублей) заемщики переплачивали 30% от общей суммы.
Отказаться от страховки и вернуть деньги можно даже после того, как договор заключен (в течение пяти дней после подписания). Для этого надо обратиться непосредственно в страховую компанию, а не в банк.Не уходить от диалога
Если форс-мажор случился и взятый кредит вот-вот обернется финансовыми проблемами, то самое неразумное, что может сделать заемщик, — начать «играть в молчанку» с банком. Правильнее сразу рассказать о ситуации: многие банки позволяют реструктурировать или рефинансировать кредит либо изменить начальные условия договора.
Всегда важно сохранять документы, которые подтверждают, что заемщик выполнил все обязательства перед банком. Если кредит погашен досрочно, то у банка обязательно нужно попросить справку об этом — таким образом можно избежать неловких конфликтов и испорченной кредитной истории в будущем.
Чем опасно поручительство
С поручительствами по кредитам тоже надо быть внимательнее и аккуратнее, чтобы в один момент не пришлось выплачивать долг какого-нибудь не слишком ответственного плательщика, а то и афериста. Иногда люди соглашаются выступить поручителями своих старых знакомых, даже не прочитав кредитный договор и условия поручительства, о чём потом жалеют.
Так, жительница Канска уговорила своего 50-летнего приятеля стать поручителем по ее кредиту на 1,5 миллиона рублей. «При подписании договора он не обратил внимания, что приятельница оформила свой кредит на его имя. Об обмане он узнал лишь спустя год, когда по займу образовалась задолженность», — рассказали об этом случае в полиции.