Как не стать заложником кредита? Эксперты рекомендуют договариваться с банками

Редакция «ПМ»
1313

Красноярцы берут новые кредиты, чтобы расплатиться по старым – более половины кредитов с начала года были взяты на эти цели. Эксперты допускают, что решать вопрос с кредитной задолженностью таким образом можно, но лучше  все же попытаться договориться с банком. 

«В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы. Например,  благодаря снижению ключевой ставки банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая и для себя  риски просрочки и невозврата этих кредитов. Однако гражданам надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании  старых долгов общая сумма новых не увеличилась», — сказал в интервью изданию NewsNN.ru  руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута.

О чем речь?

34-летний Равиль взял в кредит 700 тыс. рублей на покупку автомобиля. Однако до того как мужчина расплатился по нему, у него «сложилась некомфортная ситуация»: Равиль потерял работу и более полугода не мог найти новую. «Сейчас вопрос с работой решен, я снова гашу кредит, но вот образовавшуюся за это время задолженность нагнать я не успевал», – говорит он. Равиль решил обратиться в банк и договориться о реструктуризации кредита. Там вошли в его положение и продлили срок кредита своему клиенту.

Разумеется, банк пойдет навстречу не всем своим должникам, но договариваться с организацией в случае трудной финансовой ситуации стоит всегда. Кредитозаемщик должен идти в банк, не дожидаясь, что «само пройдет» или про человека просто забудут. Даже если коллекторы пока не одолевают, это не значит, что долг перед банком не растет как снежный ком. По закону никаких «скидок» должнику не сделают, даже если семья потеряла кормильца, если его уволили или он заболел.

По данным ЦБ РФ, в 2016 году жители Красноярского края взяли кредитов на сумму 151,5 млрд рублей, за шесть месяцев этого года – 65,1 млрд. В среднем размер одного потребительского кредита в регионе в мае 2017-го составил почти 156,4 тыс. рублей и за шесть месяцев вырос на 32,4%. Аналогичная ситуация с кредитами наблюдается и в других регионах России. 

Бывший финэксперт одного из красноярских банков Светлана Германова полагает, что после ухудшения, которое прошло в 2014–2015 годы, ситуация постепенно стабилизируется. «Это уже не кризис, это новая экономическая реальность, люди и банки к ней адаптируются, снова находят возможности брать и давать кредиты», — говорит она.

Хотя и абсолютно гладкой ситуацию по-прежнему не назовешь. Так, задолженность красноярцев по кредитам к 1 июня составляла 268,1 млрд рублей, по сравнению с началом года увеличившись на 3 млрд. 

На погашение кредита в Красноярском крае заемщики тратят 41% своего среднемесячного дохода. 

Основную часть «просрочки» у жителей края составляют потребительские кредиты и кредитные карты. По данным Национального бюро кредитных историй, за первые четыре месяца этого года, в 30-дневный срок по потребкредитам не успевают рассчитаться 26,1% красноярских заемщиков, по кредитным картам – 23%.

К слову, Красноярский край стал вторым после Москвы и Подмосковья по числу взятых кредиток – 79,6 тыс. с начала года. При этом, оформляя карту, люди зачастую не осознают, что это такой же кредит – с процентной ставкой, сроком погашения, штрафами за просрочку и прочим.

Когда берешь кредит, главное – уметь трезво оценивать свои силы. Зачастую люди не рассчитываются по кредитам, потому что взваливают на свои плечи непосильные обязательства, а не из-за финансовых кризисов или других внешних обстоятельств. 

Поэтому при планировании и оформлении кредита стоит помнить о простых правилах. Платежи по кредитам не должны быть выше 30–35% ежемесячного дохода. В «запасах» семейного бюджета должно быть как минимум три месячных дохода (если что-то случится, это поможет «протянуть» первое время). Кредит лучше застраховать – при внезапной потере трудоспособности страховая компания частично или полностью оплатит задолженность.

Как быть, если дела всё же пошли плохо?

Если с финансами у вас вдруг стало туго, а на плечи давит кредит, то с банком можно попробовать договориться об одном из вариантов решения проблемы.

В первую очередь, речь идет об отсрочке платежа на несколько месяцев. Если вы клиент банка не первый год, всегда платили вовремя и имеете хорошую кредитную историю – грубо говоря, если банк понимает, что вы не обманщик, – то в финансовой организации могут отсрочить платежи. При этом надо иметь в виду, что отсрочкой вы увеличиваете размер последующих выплат. И если улучшить свое финансовое положение не успеваете, то в следующий раз компромиссов от банка вы, вероятно, не дождетесь.

Вторая возможность – реструктурировать долг: банк пересматривает условия кредита в сторону уменьшения платежей. Делается это, как правило, с помощью повышения срока кредита – например, с трех до пяти или с пяти до семи лет. Надо иметь в виду, что банк будет исходить из правил разумности – то есть не станет продлевать ваш двухлетний кредит до 15 лет.

Кроме того, банк может предоставить вам льготный кредит — какой-то период можно будет платить лишь проценты либо, напротив, только сам долг. Еще один вариант – это уменьшенные платежи: к примеру, полгода заемщик оплачивает только половину обычного платежа, полгода – по 1,5.

Договариваясь с банком, не забудьте принести документальное подтверждение ваших трудностей: приказ об увольнении с работы; иск в суд на работодателя, который не спешит выплачивать зарплату, и заявление о приостановке работы; выписку из медкарты о серьезном заболевании и необходимости дорогого лечения; свидетельство о рождении ребенка и так далее.

Новый кредит лучше старых двух?

Часто заемщики решают гасить уже взятые кредиты новыми.

 Жители Красноярского края такой возможностью активно пользуются. По данным Объединенного кредитного бюро, за первые четыре месяца этого года 51% новых кредитов красноярцев пошел на обслуживание старых долгов. За год доля таких кредитов снизилась лишь на 1%. 

Далеко не всегда вариант с новым кредитом будет спасением для должника. Вы уже задолжали одному банку, так что в другом очередной кредит могут просто и не выдать, или же запросить ставку выше, чем если бы вы не были должником. 

Хотя вторая сторона у медали тоже есть. Светлана Германова объясняет тренд на погашение старых кредитов новыми популярностью программ рефинансирования кредитов, которые появились у банков в прошлом году. 

Иначе говоря, банки порой могут предложить более выгодные условия по кредиту. В этом случае его нужно рефинансировать – занять деньги в этом же или ином банке, где процентная ставка по выплатам окажется ниже. Таким образом, иногда есть шанс даже уменьшить нынешние кредитные траты с помощью нового кредита.

Что будет, если я не хочу платить?

Если вы не договорились с банком, он может подать на вас в суд с требованием расплатиться по долгам. В суде могут принять во внимание сложную ситуацию, в которой оказался неплательщик, и назначить более легкие условия выплаты. Но об этом, как мы уже выяснили, можно договориться непосредственно с банком, а в суде вам придется потратиться еще и на судебные издержки. 

Скорее всего, еще до суда к решению проблемы присоединятся коллекторы, которые будут напоминать заемщику о долге. Клиенту лучше изучить закон о коллекторах, чтобы знать, на что они имеют право, а на что – нет. Если коллектор просто сообщает вам о долге и говорит, что за просрочкой последуют суд и штрафы – это законно. Если же «выбиватели» долгов вам угрожают, следует звонить в полицию с жалобой.

За разъяснениями и с жалобами на работу кредитной организации можно обратиться в интернет-приемную на сайте ЦБ РФ cbr.ru. или по телефону 8-800-250-40-72. 

Если должник не платит после того, как суд обяжет его это сделать, то настает черед судебных приставов. Они имеют право взыскать средства с банковского счета, арестовать имущество стоимостью в пределах задолженности. Еще один не самый приятный момент для неплательщиков, долг которых превышает 10 тыс. рублей, – по решению суда их не выпустят за границу, пока задолженность не будет погашена.

В самом крайнем случае (если нет возможности гасить кредит, не позволяет работать болезнь, сгорел дом) заемщик имеет право объявить себя банкротом. Имущество банкрота уйдет с молотка на аукционе – взятую в ипотеку квартиру тоже не пощадят, даже если другого жилья у вас нет. Из-за физического банкротства человек также может лишиться возможности выезжать за рубеж, занимать руководящие должности и брать кредиты.

Красноярский край, к слову, расположился в первой двадцатке регионов с самым большим числом банкротов-физлиц. К середине апреля банкротами решили признать себя 559 жителей края (на 44 больше, чем месяцем ранее). У 423-х имущество было выставлено на аукцион, 136 проходили процедуру реструктуризации задолженности. 

Система Orphus

Читайте также

Новые материалы

Читаемые материалы

Мы в соцмедиа
Наши проекты
Читай нас там, где удобно
Закрыть
Наверх