Posted 31 января 2018,, 06:45
Published 31 января 2018,, 06:45
Modified 29 мая 2023,, 09:20
Updated 29 мая 2023,, 09:20
Рассрочка без процентов: помощь покупателю или ухищрения продавцов?
Реклама магазинов то и дело предлагает купить товар в беспроцентную рассрочку или оформить кредит под ноль процентов. Рассказываем о плюсах, минусах и подводных камнях этой системы.
За 11 месяцев 2017 года в рассрочку или кредит в России было продано около девяти миллионов товаров — такие данные приводит аналитическое агентство Frank Research Group. Особенно полюбилась потребителям покупка товаров в рассрочку под нулевой процент. На нее приходится порядка 80% от всех кредитов, выданных непосредственно в точках продаж.
При этом зачастую покупатели не осознают, что покупка в рассрочку — это тот же кредит, и при ее оформлении заключается не только договор купли-продажи с магазином, но и кредитный договор с банком.
Накануне Нового года красноярец Евгений купил телевизор, оформив рассрочку в магазине. «А с января на работе урезали зарплату, и выплачивать рассрочку я теперь просто не могу, — рассказывает он. — Я вернул телевизор в магазин и только тогда узнал, что, оказывается, должен деньги банку».
«Это может стать причиной финансовых потерь, в частности, в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», — рассказал Udm-info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.
В целом беспроцентная рассрочка выгодна как покупателю, для которого товары становятся доступнее, так и продавцу, у которого растут объемы продаж.
Разберем, как действует система рассрочки. К примеру, приглянувшийся покупателю мобильный телефон стоит 30 тысяч рублей. За него можно заплатить по частям — скажем, по три тысячи рублей в месяц.
Рассрочку при этом предоставляет не сам магазин, а банк, с которым он сотрудничает. По сути, банк выдает кредит под какой-то процент, например, на 10 месяцев. Магазин делает банку скидку на товар: в кредитном договоре цена на телефон будет не 30, а например, 22 тысячи рублей. Продавец получает деньги за проданный товар сразу, а оставшиеся восемь тысяч — это проценты, которые в течение 10 месяцев заработает кредитор.
То есть рассрочка на самом деле не беспроцентная, просто всю переплату за покупателя берет на себя магазин. А проценты, которые банк начисляет на кредит, выданный покупателю, уже включены в розничную стоимость товара.
Обычно такую схему применяют магазины по продаже бытовой техники, мебели, стройматериалов, шуб и прочих меховых изделий. Их выгода в предоставлении «беспроцентной» рассрочки нередко заключается еще и в изначально завышенных ценах. Часто бывает, что такой же товар в магазинах без рассрочки стоит на 15–20% дешевле.
Впрочем, иногда можно и сэкономить. Если погасить кредит досрочно, то процент выйдет меньше, и в результате тот же телефон покупателю обойдется не в 30, а например, в 27 тысяч рублей. Кто-то намеренно берет рассрочку ради такой скидки, но злоупотреблять этим не стоит: некоторые банки могут понизить рейтинг в кредитной истории плательщика.
Настойчивые менеджеры
Нередко менеджеры в магазинах ради получения выгоды могут навязывать клиенту дополнительные услуги. Покупателям следует держать ухо востро, иначе при оформлении рассрочки можно заодно получить далеко не всегда нужную страховку либо дополнительную гарантию от магазина, но уже за деньги. Плата за подобные услуги порой может доходить до 15–20% от стоимости товара.
Иногда продавцы делают приобретение дополнительных услуг существенным условием договора, без которого рассрочку они не предоставляют. Но если допуслуги не являются обязательным условием акции, клиент имеет право от них отказаться.
Михаил из Красноярска рассказывает «ПМ», что как-то вместе с другом искал фотоаппарат для покупки в рассрочку. При этом менеджер одного из магазинов уверял, что приобретение дополнительной гарантии при оформлении покупки является обязательным условием, что не было правдой.
«Я уже собирался купить фотоаппарат за 59 тысяч рублей с дополнительной гарантией (это еще плюс три тысячи), — описывает Михаил. — Но благо, рядом был друг, который остановил меня. В итоге мы потом купили такой же фотоаппарат в другом магазине без этой переплаты, еще и дешевле».
Чтобы не попадаться на подобные уловки менеджеров, нужно внимательно изучать условия акций, обращать внимание на всевозможные «звездочки» и сноски в рекламных буклетах и договорах.
Хитрые банки
В секторе РОS-кредитования (предоставления кредитов непосредственно в торговых точках) есть ряд и других нюансов, о которых полезно помнить, чтобы избежать финансовых проблем.
Сергей Колганов из Банка России, например, называет распространенным нарушением недобросовестных банков то, что клиенту не сразу сообщают о появившейся у него задолженности. В результате суммы пеней и штрафов с просроченными платежами у человека накапливаются, что чревато не только удорожанием покупки, но и испорченной кредитной историей.
Помимо этого, покупателю могут дать неполные или даже неверные сведения об условиях договора. К примеру, в договоре может быть пункт о том, что при подписании соглашения банк имеет право выпустить клиенту кредитную карту (естественно, с комиссией за обслуживание). Сам клиент может и не обратить на этот пункт внимания, а менеджер — просто о нем промолчать.
Порой бывает, что потребителю не говорят и о том, кто будет его фактическим кредитором. Вместо банковских кредитов покупателям оформляют займы в микрофинансовых организациях, которые имеют несколько другие условия погашения и штрафы в случае просрочки.
Полезные советы
В качестве резюме приведем несколько советов для тех, кто собрался оформить рассрочку:
- сравнивайте цены на товары в разных магазинах, поскольку некоторые продавцы специально завышают их стоимость на период акции;
- подумайте, нужны ли вам дополнительные услуги. Отказ от них, как правило, не влияет на предоставление рассрочки, если иное не прописано в условиях акции;
- внимательно читайте договор купли-продажи и кредитный договор;
- платите вовремя: рассрочка — это тот же кредит;
- возвращая купленный в рассрочку товар, правильно оформите досрочное погашение кредита, иначе банк начислит вам пени и штрафы.