Зачем существуют МФО? Разбираем популярные мифы о микрофинансовых организациях

Микрофинансовые организации. У некоторых россиян от этого словосочетания в голове рождаются не самые радужные образы. Воображение рисует огромные проценты, угрозы коллекторов и неминуемое выселение из обжитой квартиры. Некоторые считают, что любые МФО — абсолютное зло, которое нужно немедленно запретить. Но так ли это? И почему услуги этих организаций все равно востребованы? Попробуем разобрать популярные мифы об МФО и понять, зачем и кому они нужны.

Миф №1

МФО — полулегальные кредиторы, на которых нет управы. Стоит взять у них деньги, и вы окажитесь в серой зоне, где единственным документом, имеющим законную силу, окажется документ о займе с вашей подписью

На самом деле 

Микрофинансовые организации — небольшой, но важный элемент финансовой системы страны. Все их действия регулируются законом. Банк России следит, чтобы МФО соблюдали права потребителей и проверяет их финансовую устойчивость. Проверить легальность МФО можно в реестре на сайте Центрального банка. Если компании нет в реестре — это нелегалы и связываться с ними не надо.

Кстати, в поиске Яндекса сайты МФО помечены синей галочкой, данные поисковик как раз берет у ЦБ.

Красноярцу Евгению Круглову обращение в МФО помогло и сделать выгодную покупку, и сэкономить.

«Я давно хотел себе флагманский телефон, и даже присмотрел модель, которая мне нравилась, но казалось, что слишком дорого. И вот однажды я в очередной раз зашел на сайт одного из интернет-магазинов и увидел, что интересующая меня модель продается с 20 процентной скидкой. Как назло, мы с женой недавно вернулись из отпуска и мне для покупки не хватало каких-то 20 тысяч. Срок действия акции истекал через три дня, а до зарплаты было еще пять. За 10 лет работы в моей компании нам ни разу не задерживали выплаты, поэтому я решил взять микрокредит. Нашел подходящую МФО, проверил ее легальность в реестре Центробанка, и оформил займ. Купил телефон, а через два дня вернул всю сумму. По процентам выплатил около 1000 рублей, а по акции сэкономил почти 20 000».

Миф №2

МФО выдают маленькие деньги под огромные проценты. Стоит только взять займ в 100 рублей, и через неделю ты будешь должен 100 тысяч. Причем никакой закон тебе не поможет.

На самом деле 

Максимально возможный процент под потребительский займ 1% в день, но если брать небольшую сумму на короткий срок — то это совсем немного. Более того, 365% за год не набежит. Закон прямо устанавливает предельную задолженность в 1.5 суммы займа. Причем это подразумевает любые платежи (неустойку, штрафы, пенни и так далее). То есть взяв 1 января 100 рублей, 31 декабря вы должны будете отдать максимум 250, но никак не 465 рублей.

Более высокий по сравнению с банковским кредитом процент связан с высоким риском, который несут микрофинансовые организации. Они выдают займы быстро, без справок о доходах, не строго оценивая кредитную историю. Спрос на такие условия есть и будет. Если же запретить МФО работать, то люди, оказавшиеся в сложных обстоятельствах, могут уйти к нелегальным ростовщикам. Это опасно, ведь их права вообще не будут никак защищены.

Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России;

«За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь «подводных камней».

Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас <космические> проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей».

Миф №3

МФО отбирают квартиры. Пожалуй, главный страх любого россиянина — остаться на улице. В памяти людей еще живы бандитские присказки 90-х про «квартиру продашь, машину продашь»

На самом деле  

Выдавать гражданам займы под залог жилья МФО запрещено. Закон действует с ноября 2019-го. Если такие условия вам предлагают — наверняка перед вами нелегал. Заключать с таким договоры на любых условиях — значит подвергаться риску. Лучше сообщите о такой компании в правоохранительные органы и в Банк России.

Миф №4

МФО — это займы «до зарплаты», то есть бизнес на бедах людей. Считается, что основная аудитория таких организаций – люди, с трудом сводящие концы с концами, на которых и наживаются алчные спекулянты.

На самом деле  

Доля клиентов, которым по разным причинам нужны деньги до зарплаты, в микрофинансовых организациях не более 22%. К микрокредитам прибегают по разным причинам. Например, до 25% всех займов — это займы для малого и среднего предпринимательства, в том числе с господдержкой, по ставкам от 4% годовых.

Красноярскому косметологу Ольге Ивановой займ для предпринимателей позволил открыть собственный косметологический кабинет.

«Я несколько лет трудилась в салоне красоты по найму, но потом решила буду работать на себя. Собрала все необходимые документы, нашла помещение, была одна проблема — отсутствие стартового капитала. У меня были кое-какие сбережения, но оборудование-то дорогостоящее, один только хороший аппарат для маникюра стоит больше 20 тысяч, а общая смета, с мебелью и арендой, приблизилась к 500 тысячам рублей. Обошла все банки, но никто не хотел давать кредит начинающему предпринимателю. В итоге подруга посоветовала обратиться в микрофинансовую организацию. Признаюсь — сначала отнеслась с настороженностью, считала, что там чуть ли не мафия работает, с которой вовек не расплатишься. Но потом изучила вопрос и поняла, что бояться по сути нечего, никто с битами не придет. В итоге мне одобрили займ на полмиллиона, который я с оборотных средств смогла отдать уже через год».

Миф №5

Вы возьмете деньги в МФО, а потом придут коллекторы в кожаных куртках и пристегнут наручниками к батарее.

На самом деле  

Передача долга кому-то, кроме профессионального кредитора (банка, МФО) или коллектора запрещена законом. МФО передают коллекторам лишь малую часть просроченной задолженности — самые тяжелые случаи. Деятельность коллекторов тоже регулируется законом, который, например, запрещает угрожать расправой, а уж тем более применять физическую силу к заемщику. После принятия Федерального закона № 230, регулирующего работу коллекторов, количество жалоб, связанных с взысканием задолженности, только за 2020 год снизилось почти в два раза.

Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России;

«Взыскание просроченной задолженности — чувствительная тема. Конечно, взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным. Закон определяет круг лиц, которые могут взыскивать задолженность, — это или профессиональные кредиторы, или коллекторы. В законе прописано, каким критериям должны соответствовать взыскатели, способы взаимодействия с должником — например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью. Недавно вступил в силу еще один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придётся получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заёмщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности».

Миф №6

МФО приносят вред и без них было бы лучше. Потому что см. мифы № 1-5

На самом деле  

В отдаленных городах и территориях, где мало или вообще нет банков, гражданам и малому бизнесу сложнее получить доступ к заемным деньгам, тут на помощь приходят именно МФО. Кроме того, часто клиентами МФО становятся люди, которым по разным причинам сложно получить кредит в банке — например, нет справки о доходах, поручителей, не устроила кредитная история, нет залога и так далее. МФО также гораздо оперативнее выдают деньги, чем банк — это важно для тех, кому деньги нужны здесь и сейчас. Услуги МФО незаменимы для малого бизнеса, когда нужно срочно оплатить товар или внести арендный платеж.

Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России;

«Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней – закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса».

Запрет МФО не устранит потребность людей и малого бизнеса в доступе к коротким и небольшим займам. Без таких услуг свободную нишу тут же займут нелегалы. Для нелегалов законы не писаны вовсе, и всё, чего люди так боятся, вступая в отношения с МФО, станет реальностью. Сегодня настоящую опасность для граждан представляют именно нелегальные финансовые организации. Подавляющее большинство страшных историй, которые люди связывают с работой МФО, на самом деле сязаны именно с «черными кредиторами». Отличить одних от других «на глаз» не всегда легко, но есть простой и надежный способ – проверить на сайте Банка России. Есть в реестре – значит, можно обращаться за займом.

И, кстати, если организация легальна, но вы считаете, что она нарушает ваши права, пожаловаться на нее можно все в тот же Банк России.

Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России;

«Получить заем в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас. Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю».

При работе с МФО советуем соблюдать простые правила:

• Проверьте организацию в реестре, обращая внимание на все детали – название, реквизиты. Бывает, что нелегальные кредиторы маскируются под реально существующие МФО.

• Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО).

• Обратите внимание на наличие дополнительных услуг. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.

• Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

• Погашая задолженность, сохраните документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).