Игры капиталов: как правильно распорядиться деньгами и не потерять всё

Третье: открывайте вклад, средства которого и предназначены для покупки активов, игры на бирже и прочего инвестирования, в банке, участвующем в системе страхования вкладов. В случае отзыва лицензии у него вам вернут сумму до 1,4 млн рублей. Проверить кредитную организацию можно на сайте Банка России или Агентства по страхованию вкладов.

Четвертое правило: решите, зачем вам вообще инвестиции. Оставить квартиры всем внукам? Получать стабильный доход через 20 лет, чтобы на пенсии отправиться в кругосветку? Или получить максимум в ближайший год? Исходя из этого и нужно формировать свои предпочтения. Например, акции или облигации играют вдолгую, а инвестиции в новые сферы, например, как в биткойн год назад, несут высокие риски, зато большой процент прибыли в краткосрочном периоде.

Пятое: учитесь. Деньги любят грамотных игроков. Полезно начать с доступных материалов сайта Центробанка. Также эксперты советуют пройти курсы по повышению финансовой грамотности в большом независимом центре. Почитайте отзывы, чтобы не нарваться на нечистоплотных организаторов.

Красноярец Михаил оказался как раз в таком центре: «В городе было много рекламы одной организации, а мне как раз было интересно попробовать себя в роли инвестора. Приятные наставники, хороший офис, возможность пройти обучение с практикой на настоящей бирже. Мои одногруппники и я, казалось, стали разбираться в правилах рынка, показывали пусть небольшую, но стабильную прибыль во время операций.

После окончания обучения некоторые сокурсники решили вложить свои сбережения именно через эту компанию, отдавали сотни тысяч рублей. Оказалось, что всё это было фикцией, никакого дохода мы не получили, а свои кровные удалось вернуть только благодаря правоохранительным органам».

Сделай первый шаг

Не стоит нести деньги в малоизвестные банки, обещающие высокий процент при низкой сумме вклада и прочие заманчивые бонусы. Обещания о 25% годовых должны вызывать настороженность. Бывает, что мошенники не вносят данные о вкладах в финансовую отчетность, и тогда в случае отзыва лицензии хранение средств в банке придется доказывать.

Также вкладывать нужно те деньги, которые не потребуются в ближайшее время. Начальный капитал легко рассчитать по формуле — от трех до шести месячных семейных бюджетов. Это в качестве страховки.

В плену заблуждений

Если спросить начинающего инвестора, во что выгодно и надежно вкладывать деньги, большинство назовут три варианта. Это валюта, золото и недвижимость. Кажется, что эти три кита держат на себе экономику и гарантируют благосостояние. Статистика показывает обратное: ценность этих вложений имеет свою динамику и может как расти, так и падать.

Доступная ипотека, снижение ставки Центробанка, материнский капитал, огромное количество новостроек привели к тому, что продажи жилья растут, а конкуренция застройщиков заставляет снижать цены. В итоге квадратные метры за пять лет потеряли в цене пятую часть. По данным экспертов, чистый доход от сдачи жилья составляет около 5% годовых. Это меньше, чем ставка по рублевому депозиту в банке. Зато рисков больше: например, арендаторы попадутся непорядочные или квартира вовсе станет местом преступления.

У золота другая история — с 2000 года цены на него стабильно росли на протяжении 11 лет. Потом пять лет падали, и все, кто пытался избавиться от металла, потеряли деньги. Сейчас стоимость опять поднимается. Угадать дальнейшее поведение драгметалла невозможно, и есть риск оказаться как в плюсе, так и в минусе.

Покупка золота в слитках, которые хранятся в банке, тоже не особо выгодна. Во-первых, на такую покупку «прикручивается» НДС. Избежать этого можно, заведя обезличенный металлический счет. Но золото будет храниться в банке, а доходность такого вложения будет зависеть от курса на бирже, который растет или падает в зависимости от объемов добычи, санкций, потребления на рынке и множества других факторов. Эксперты говорят, что случаев, когда такие инвестиции были выгодными, не слишком много. Они скорее исключение, чем правило.

Традиционный выбор россиян при любых колебаниях экономики — покупка валюты. Фаворит — доллар США, за ним нога в ногу идет евро. При операциях с покупкой и продажей валюты нужно платить комиссию в 0,5–1% от суммы, такой же процент банки дают по валютным депозитам. При этом с декабря 2014 года в целом доллар и евро выросли значительно, а вот в краткосрочном периоде колебания курса не дают возможности для получения больших доходов. Аналитики считают, что покупать валюту имеет смысл при регулярных поездках за границу или расчетах с контрагентами. Все остальное слишком неопределенно с точки зрения дохода.

И самый рискованный в России вариант инвестиций — открытие собственного бизнеса. Многие россияне уверены, что при достаточном размере стартового капитала можно выйти на окупаемость в течение пары лет. Эксперты уверены в обратном. В России в первые три года закрываются восемь из десяти компаний, и хорошо, если дело заканчивается потерей инвестиций: чаще всего люди становятся банкротами с крупными долгами по кредитам. Суровые законы капитализма.

Биржевые портфели и игроки

В странах с развитой устойчивой экономикой покупкой ценных бумаг занимаются не только миллионеры, но и средний класс. Такие инвестиции приносят больший доход, чем покупка квартиры и золота, хотя и сопряжены с более высоким риском. Пока в России частными инвесторами стали примерно 1% жителей. Это не так просто, но если знать особенности и правила, вполне можно попробовать свои силы на поприще биржевой аналитики.

«Первым свиданием» с миром большого бизнеса может стать покупка пая в инвестиционном фонде. Их много, выбирать нужно осторожно, большой плюс такого вида инвестиции — все операции проводят менеджеры фонда. Для более продвинутого уровня есть следующая стадия — открытие брокерского счета, чтобы научиться ориентироваться на бирже самостоятельно. С таким погружением в рынок ценных бумаг помогут крупные банки и брокерские компании.

Такие посредники позволяют на свой базе завести личный кабинет, с помощью которого и будет проходить скупка и продажа акций. Однако следует помнить, что операции на бирже проходят ежесекундно. Котировки меняются со скоростью света, понять, что будет расти, а что упадет, без специальной подготовки и опыта сложно, так что легким такой путь к капиталам не будет.

Эксперты также советуют проявлять умеренность. Не инвестируйте в акции больше 20% средств. Тут главное правило — регулярность, это работает и во время роста рынка, и во время стагнации. Риски для инвестора снижаются. Потом, когда наберетесь опыта, можно поднять долю и до 40%.

Аналитики предостерегают: игра на рынке не оставит времени для другого вида деятельности, например, постоянной работы с присутствием в офисе и стандартными 40 часами в неделю. А интенсивная покупка-продажа активов приносит прибыль только тем, кто не первый год в биржевых играх. Новички, увлекшись, могут потерять всё — и накопления, и работу.

«Я как-то получил годовой бонус, добавил накопления за три года работы с хорошими премиальными, и решил поиграть во взрослые игры на бирже. Почитал на форумах, посмотрел ролики в Интернете. Как новичку, мне сначала просто везло, сделки закрывались в плюсе. С работы ушел — времени на всё не хватало, в итоге несколько рискованных операций — и я умудрился потерять 90% накоплений. Думаю, дело в отсутствии базовых знаний, кажущейся легкости и азарте», — делится неприятным опытом Антон из Сосновоборска.

Инвестиционный счет

Индивидуальный инвестиционный счет — это инструмент, который как раз предназначен для начинающих инвесторов. Его предлагают многие банки. Схема работы проста: для начала человек открывает счет, предназначенный для игры на рынке ценных бумаг. Площадка зачастую предлагает уже готовые наборы портфелей, например, инвестиции в облигации государственного займа и бумаги крупных компаний, устойчивых лидеров рынка. В итоге вы с большой долей вероятности получаете доход, пусть и не самый большой, но в любом случае ваши деньги не обесцениваются инфляцией.

Как это происходит? Гарантированный доход посчитаем на примере одного из банков. Вы вносите на счет 400 тысяч рублей, получаете через год налоговый вычет в 52 тысячи. Кроме того, за три года еще примерно столько же вы получаете в виде дивидендов и доходов от инвестиционного портфеля. Однако существуют ограничения для льготных вложений. Во-первых, сумма инвестиций не должна превышать 1 млн рублей в год, а получить вычет можно на сумму не выше 400 тысяч рублей.

Главное условие — деньги с инвестиционного счета нельзя снимать три года. Эксперты уверены, в любом случае доходность такого счета составит 12% годовых, и это почти в 1,5 раза выше, чем средний процент по рублевому депозиту.

Как не стать легкой добычей

Обещания максимума дохода при минимуме вложений за короткий срок — заманчивое предложение, от которого россиянину отказаться не дает даже неоднократная прививка МММом. Включайте (главное, не отключайте) в погоне за прибылью здравый смысл.

Директор департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерий Лях напоминает, что легкий и быстрый заработок оказывается обманом в большинстве случаев. И пусть создание пирамид у нас преследуется по закону, новые мошеннические схемы появляются с завидной регулярностью. Желающих собрать деньги и улизнуть меньше не становится.

«Только за первый квартал 2018 года Банк России выявил 45 организаций, имеющих признаки финансовой пирамиды, за весь прошлый год было выявлено более 130 таких организаций. Пирамиды могут маскироваться под легальных участников рынка — МФО, КПК и даже банки», – цитирует эксперта Inkazan.

Поверив таким компаниям, можно не только потерять накопления, но и остаться без жилья, машины, материнского капитала или даже попасть в поле зрения правоохранительных органов как участник финансирования противозаконных организаций. Нужно как минимум проверить лицензию компании, сделать это можно на официальном сайте Банка России.

«Торговля на фондовом рынке сопряжена с риском не только в тех случаях, когда речь идет о мошенниках. Никто не может стопроцентно предсказать движение котировок, и поэтому нести последние деньги на биржу не следует. Не начинайте также с ходу инвестировать в сложные финансовые инструменты», — советует Валерий Лях.

Найти официальный сайт, почитать публикации в СМИ и отзывы в соцсетях — эти простые шаги помогут проверить репутацию компании. Кстати, эксперты говорят, что усиленная реклама может быть признаком формирования фиктивной стоимости активов, поэтому важно изучить годовые или квартальные отчеты компании. Если это добросовестный игрок рынка, они обязательно находятся в свободном доступе. Если же такие данные «непрозрачны», то доверять компании можно только на свой страх и риск.

История одного провала

Несколько лет назад в Красноярске жертвами одного кредитно-потребительского кооператива стали более 500 человек. Все они купились на обещание легких денег — 35% годовых по срочному вкладу. Пострадавшая красноярка Алена вложила более 300 тысяч – доля от продажи бабушкиной квартиры, которую поделили между наследниками.

«Рекламы было много, а мы как раз хотели поменять квартиру на большую. Нашли подходящий вариант, не хватало всего 150 тысяч. Договорились с хозяевами, что рассчитаемся в течение года, сразу отдали деньги от продажи своей квартиры. Остальное решили вложить в кооператив, как раз за год и набежала бы необходимая сумма.

В офисе было много вкладчиков и тех, кто уже получал проценты. Менеджер все объясняла, показывала много документов, которые убедили нас в надежности. Но оказалось, что это была пирамида», — вспоминает Алена.

Как выяснила потом прокуратура, вкладчикам кооператив обещал, что будет вести активную работу по покупке ценных бумаг, получать прибыль и с нее выплачивать проценты. На самом деле все пошло по известному принципу: деньги новых вкладчиков шли на выплаты первых, и те, кто не успел забрать деньги вовремя, потеряли всё. Денег на счетах КПК не нашли, в кассе тоже было пусто, никакого имущества у фирмы не оказалось. Уголовное дело, конечно, завели, но денег не вернуть. Пришлось Алене брать кредит, чтобы погасить 450 тысяч долга. Рассчитывается она до сих пор. Говорит, что эта ситуация для нее — наука на всю жизнь. Повезло еще, что не рискнула деньгами от продажи первой квартиры, а то осталась бы с семьей на улице.