Posted 28 ноября 2017,, 03:39
Published 28 ноября 2017,, 03:39
Modified 29 мая 2023,, 09:20
Updated 29 мая 2023,, 09:20
Опасное время: что надо знать о сохранности своего пенсионного дохода
Последние недели года — опасное время для клиентов пенсионных фондов, то есть для всех нас. Именно сейчас из-за необдуманных действий можно потерять значительную часть своей будущей пенсии. Потери могут достигать 30% от всей суммы ваших накоплений. Где проверить свой пенсионный счет, что делать, чтобы сохранить деньги, и как избежать опасных для будущей пенсии действий? «Проспект Мира» искал ответ на эти вопросы вместе с экспертами НПФ «Сафмар».
Для начала давайте разберемся, что такое пенсионные накопления, где они хранятся и из каких источников пополняются.
Пенсионные накопления — ваша подушка безопасности
Сегодня пенсии государство выплачивает из налогов, но скоро такая система перестанет работать. К началу 2030-х годов работающих и пенсионеров в России будет примерно поровну, и налоговых отчислений (то есть взносов, которые работодатель делает за работающих и которые идут на обеспечение выплат пенсионерам) перестанет хватать.
Для того, чтобы защитить будущих пенсионеров от этой проблемы, в 2001 году государство запустило накопительную пенсионную систему. Теперь у каждого работающего россиянина 1967 года рождения и моложе есть индивидуальный пенсионный счет, куда с 2002 по 20013 год работодатели ежемесячно переводили 6% от размера годовой зарплаты своих сотрудников. За эти годы на счетах 35-50-летних россиян накопилось в среднем по 200-300 тысяч рублей.
Это — «несгораемая» сумма, деньги, защищенные государственной системой гарантирования накоплений. Эти средства вкладываются негосударственными пенсионными фондами и управляющими компаниями в акции и облигации крупнейших российских предприятий и приносят прибыль. Инвестиционный доход — немалая часть вашей будущей пенсии, и именно его можно потерять при необдуманной смене фонда.
Копить на пенсию можно в негосударственном пенсионном фонде. Доходность НПФ на длительном этапе накоплений выше, чем доходность ВЭК — управляющей компании, которая инвестирует пенсионные средства «молчунов», то есть тех, кто не выбрал НПФ и не перевел туда свои пенсионные средства. Перейти в НПФ можно, написав заявление о переходе в Пенсионный фонд России и заключив договор об обязательном пенсионном страховании с выбранным фондом. Правильно выбранный негосударственный пенсионный фонд существенно увеличивает ваши шансы на достойную старость. Например, в 2009 – 2016 годах клиенты таких НПФ, как «Европейский пенсионный фонд» (сегодня НПФ «САФМАР»), получили доход в 140%.
Рискованные переходы: когда менять пенсионный фонд опасно
Заявление о переводе пенсионных накоплений, которое вы направляете в ПФР, может быть срочным (то есть с определенным, установленным в самом заявлении сроком перехода), а может — досрочным. По закону инвестиционный доход фиксируется на пенсионном счете раз в пять лет. Причем срок фиксации для каждого разный, он зависит от того, когда вы перевели свои накопления из ПФР в НПФ. При досрочном переходе ваш инвестиционный доход может сгореть.
Приведем пример. Предположим, вы перешли в НПФ в 2015 году с накоплениями в 200 тыс. руб. За три года — 2015-2017 годы — НПФ заработал вам инвестдоход в 40 тысяч рублей (это соответствует 20% за три года — средний для рынка НПФ показатель).
40 тысяч вы потеряете. Почему?
Здесь начинает работать то самое правило пятилетки. Менять пенсионный фонд без последствий можно не чаще одного раза в пять лет. Точнее, можно и чаще, но тогда вы потеряете весь накопленный с начала последней «пятилетки» последнего перехода инвестиционный доход.
Зато если накопления находятся в одном фонде 5 лет, то деньги присоединяются к «несгораемой» сумме и отнять их у вас не сможет уже никто.
Срок окончания текущей «пятилетки» у всех разный. В 2017 году истекает пятилетний срок у тех граждан, которые держат накопления в одном фонде с 2013 года. Если эти люди в текущем году подали заявления о переходе в другой фонд, они ничего не потеряют. Остальные лишатся инвестдохода. Поэтому перед тем, как принимать решение о переходе, обязательно проконсультируйтесь с вашим пенсионным фондом. Именно там хранится самая свежая информация о вашем доходе.
Если вы не знаете, в каком пенсионном фонде ваши деньги, обратитесь в территориальное подразделение Пенсионного фонда России или многофункциональный центр госуслуг (МФЦ) «Мои документы». Также найти свой фонд можно через портал gosuslugi.ru.
Вы поняли, что менять фонд в этом году невыгодно: что делать
Если вы не знали о риске потерять доход и успели в текущем году заключить договор о переходе в новый фонд, то у вас еще есть время до конца декабря, чтобы отменить необдуманное решение. Вот что для этого нужно сделать:
- обратиться в новый фонд и потребовать аннулировать договор, ведь вас не проинформировали о потере дохода;
- через отделение ПФР или МФЦ повторно подать заявление о переходе в тот фонд, который сейчас управляет вашими накоплениями, причем лучше в самом конце декабря, так как ПФР рассматривает заявления с последней датой.
Убедиться в том, что вы избежали перевода накоплений и сохранили инвестдоход, можно будет, согласно установленным законом процедурам, только в марте-апреле 2018 года.
Могут ли перевести в другой НПФ без моего ведома?
По закону — нет, но на практике, к сожалению, случается. Некоторые работодатели при приеме на работу могут, среди прочих бумаг, подсунуть заявление о переходе в дружественный им фонд. А еще на свете есть мошенники, которые могли узнать ваш номер СНИЛС. А в результате – ваши накопления ушли в другой фонд, а вы лишились инвестдохода. Так что лучше лишний раз удостовериться, что все в порядке.
У вас есть возможность отменить неправомерный перевод и вернуть доход в судебном порядке. Первым делом обратитесь в свой «родной» фонд, чтобы выяснить точный размер дохода, которого вы лишились в результате неправомерного перевода ваших накоплений в другой фонд. По решению суда новый фонд обязан будет вернуть ваши накопления в ваш «родной» фонд и после этого сумма инвестиционного дохода будет восстановлена на вашем накопительном счете.
Если у вас остались вопросы, вы всегда можете проконсультироваться со специалистами по телефону НПФ «САФМАР» — 8 (800) 700 80 20 (звонок по России бесплатный). НПФ «САФМАР» - один из крупнейших НПФ; пенсионные накопления ему доверили 2,3 млн человек по всей России. Фонд входит в крупную промышленно-финансовую группу «САФМАР» Михаила Гуцериева.