Один спонтанный поход в ресторан в неделю может к концу года превратиться в 30-40 тысяч рублей дополнительных трат. Мало кто об этом задумывается, хотя правильное планирование расходов позволит существенно облегчить жизнь и поможет не попасть в долговую яму. Поэтому так важно с самого детства учиться грамотно обращаться с деньгами.
—Многие из нас безответственно относятся к своим финансам. По данным фонда «Общественное мнение», почти 10% россиян совсем не считают свои доходы и траты, просто ориентируясь на ту сумму, которая сейчас лежит у них в кошельке.
В результате порой деньги словно бы испаряются сами по себе. Чашка капучино каждый день, незапланированные ужины в ресторане, импульсивные покупки одежды за год могут обернуться пятизначными суммами.
По данным Красноярскстата, в среднем в прошлом году каждый красноярец за месяц тратил 17,4 тысячи рублей. На еду (включая питание вне дома и алкоголь) приходилось 34,3% расходов жителей края, на непродовольственные товары — 36,6%, на прочие услуги — почти 29%.
По мнению экспертов, не особо ущемляя себя в удовольствиях, можно экономить от 20 до 40 тысяч рублей в год — для этого достаточно вести учет собственных расходов и доходов. Впрочем, по данным Агентства финансовых исследований, лишь 42% россиян следят за своими финансами и всего 16% постоянно откладывают деньги.
Начать планировать бюджет можно, установив на смартфон специальные приложения, в которых учитываются расходы и доходы по группам. Они позволят понять, на что конкретно вы тратите свои деньги, и отказаться от ненужных трат. Подборку приложений для финансового планирования можно посмотреть на сайте Центробанка о финансовой грамотности.
«Как-то я понял, что понятия не имею, куда уходят мои деньги, — делится красноярец Александр. – Установил приложение и увидел, что кучу денег я тратил на транспорт, кафе и вечеринки. Теперь я грамотнее строю свои маршруты и стараюсь экономить на обедах и алкоголе».
Люди могут оказаться в трудном финансовом положении из-за своей беспечности, невнимательности и безответственности. Но бывает, что и сами банки, страховые компании и другие элементы финансовой системы работают небезупречно. Избежать как собственных, так и системных ошибок можно, если сохранять документы по всем вашим сделкам.
Например, если вы расплатились по кредиту, возьмите справку об этом в финансовой организации, а после того, как положили деньги в банк, не теряйте договор банковского вклада. Это поможет получить страховку, если у банка вдруг отзовут лицензию и окажется, что какой-нибудь недобросовестный банкир не внес информацию о вашем вкладе в базу данных.
Другая распространенная ошибка в ведении семейного бюджета заключается в том, что у людей нет накоплений «на черный день». Чтобы непредусмотренные расходы не обернулись финансовым крахом, рекомендуется откладывать в домашний резервный фонд небольшую долю ежемесячного дохода — поначалу хватит 5–10%, потом сумму можно и увеличить.
Деньги, конечно, можно хранить и по старинке, «под матрасом», но лучше всё же положить их на депозит в надежный банк. Так можно не только сохранить средства, но и защитить их от инфляции. Надежность банков можно проверить на сайте Банка России — там перечислены кредитные организации, которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов (только они вправе привлекать вклады физлиц).
При этом лучше отказаться от сотрудничества с банками, которые предлагают самые высокие проценты по вкладам. Явно завышенная ставка по вкладу — это повод задуматься о надежности организации.
Во многих российских семьях тема финансов — табу, и детей стараются в нее не вовлекать. Тем не менее учиться грамотно обращаться с деньгами лучше всего с самого детства, считают как экономисты, так и психологи. С ребенком можно проводить беседы о финансах, рассказывая о том, что деньги — ресурс не бесконечный, и относиться к ним нужно спокойно и взвешенно.
По данным пресс-службы ЦБ, как пилотный проект курс финансовой грамотности стартовал в 72 регионах России, к концу 2017 года число участников увеличится до 500 школ во всех субъектах РФ. В Академии повышения квалификации работников образования Минобрнауки России при поддержке Банка России также прошел обучающий курс, который прослушали уже более 300 методистов и тьюторов. В перспективе программы повышения финансовой грамотности планируется запустить во всех школах России.
Кроме того, школьники участвовали в вебинарах Центробанка, на которых они среди прочего узнали, для чего люди берут кредиты, какие виды кредитов бывают и как грамотно оформить кредит, чтобы не загнать себя в долговую яму.
Человек, который освоил основы финансовой грамотности, научился планировать свои траты и откладывать деньги на непредвиденные расходы, может захотеть пойти дальше. Например, подумать не только о том, как экономить средства и контролировать свои финансы, но и о том, как их приумножить — то есть стать, например, инвестором.
Существующие сегодня финансовые инструменты и предложения об инвестициях теоретически могут позволить вам увеличить вложенные средства и на 40%, и на 50%. С другой стороны, очевидно, что доходность всегда сопряжена с риском. То есть принцип «выше доходность —выше риск» действует не только для банковских вкладов, но и для ценных бумаг. Более того, средства, вложенные в акции и облигации, уже ни под какие государственные программы страхования не подпадают.
Поэтому самым разумным решением для инвесторов, делающих первые шаги, является, пожалуй, обращение в финансовую компанию, которая за определенный процент будет управлять вашими активами на финансовых рынках. С правилами для начинающих инвесторов можно ознакомиться здесь.