Договор с довеском: как избавиться от дополнительных услуг в банках и МФО

Если вы берете займ, то вы можете отказаться от юридических, медицинских и других навязанных услуг. Для этого у вас есть 14 календарных дней после оформления договора. До конца 2021-го такой «период охлаждения» действовал только для добровольных страховок. Рассказываем, как уберечься от ненужных услуг.

Как кредиторы навязывают дополнительные услуги?

Далеко не все согласны, получая кредит, заплатить еще и за услуги установки смесителя или медицинское обследование. Кредит обычно берут, когда нужны деньги, а не когда их некуда тратить. Тем не менее, для банка получатель кредита — это не только человек, готовый в будущем платить проценты, но и клиент, который для получения денег часто готов на что угодно. А раз так, почему бы не навязать ему что-то за дополнительный прайс.

Способов для этого много. Например, сказать, что без дополнительно оплаченной консультации адвоката процент будет выше, ну или кредит вообще не будет выдан. При этом по закону единственная услуга, которая может повлиять на размер ставки — страховка. При отказе от нее процент действительно может быть повышен. А вот на вероятность получения кредита или займа покупка или отказ от дополнительных опций вообще влиять не должен.

Красноярец Антон Иванов рассказал о том, как при получении кредитной карты на 250 тысяч рублей ему пришлось согласится на дополнительные услуги, стоящие почти 3000 рублей в месяц.

«Менеджер сказала, что для получения карты нужно обязательно докупить две услуги. Одна открывает дополнительные опции в личном кабинете приложения, другая сообщает о подозрительной активности», – вспоминает Антон.

В последнее время дополнительные услуги банки «зашивают» в договор еще на стадии подготовки. В многостраничном документе нужные отметки уже расставлены заранее. Расчет прост: не каждый будет внимательно читать договор в поисках подвоха.

С 30 декабря 2021-го так больше делать нельзя. Нынешние правила прямо запрещают кредиторам ставить в договоре отметки о согласии за заемщика. Запрещается это не только банкам и МФО, но и ломбардам и потребительским кооперативам.

В Банке России отметили, что в прошлом году количество жалоб на навязывание услуг стремительно росло, а в этом — начало снижаться.

«Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги и он готов их приобрести вместе с кредитом, – говорит руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута. – Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа».

Какие дополнительные услуги навязывают?

Самая распространенная дополнительная услуга, предлагаемая при оформлении займа, — это страховка. Но с 2018 года заемщик может в течение 14 дней написать заявление об отказе от страхования и вернуть деньги за страховку. Поэтому кредиторы перешли на другие услуги, и большинство из них существует только ради дополнительного заработка кредитных организаций. Некоторые из этих услуг и вовсе входят в стандартный набор услуг при выдаче кредита/займа, и брать за них дополнительную плату по закону нельзя.

Кроме упомянутых страхования, медицинских и юридических услуг, клиенты банков жаловались, например, на дополнительные услуги по изменению даты внесения ежемесячной платы, «улучшению кредитной истории» и даже услуг «мужа на час». 

Так, красноярцу Евгению Шаверову при оформлении потребительского кредита навязали кредитную карту, с которой будто бы можно вносить оплату без комиссии, а также вызвать на дом мастера-специалиста. Обошлось это в 300 рублей в месяц. Интересно то, что Евгений и сам работает в сфере ремонта и мастер на час, пожалуй, последнее, что ему может пригодиться.

Но это банки, у МФО список дополнительных услуг куда длиннее. Пока берете кредит, можете заодно оплатить круглосуточного теледоктора, адвоката и консультации по обезьяньей оспе.

Одна из МФО в Красноярске предоставила клиенту микрозайм в размере 150 000 рублей — и тут же забрала 15 тысяч. Деньги ушли на оплату устного консультирования, услуг по подбору займа и оформление заявки. В результате денег мужчине, который задумал приобрести телефон, на покупку просто не хватило.

«Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, – как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам. Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой «корзиной» услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется – не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом где-нибудь на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», – советует руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута.

Как банки и МФО скрывают полную переплату по кредиту?

Часто дополнительные услуги не включаются банками и МФО в полную стоимость кредита (ПСК), которая в процентах и в рублях указывается на первой странице договора в верхнем правом углу. В таких случаях бывает, что потребитель узнает, что платить ему надо больше, только после первого платежа по кредиту (займу), чем рассчитывал исходя из привлекательной процентной ставки в рекламе.

На пресечение таких ситуаций и направлен законопроект, по которому в ПСК должны учитываться любые платежи заемщика в пользу кредитора и третьих лиц, если кредит выдается при условии оплаты дополнительных услуг и это указывается при оформлении кредитного договора. Или если в зависимости от согласия или отказа от этих услуг могут изменяться условия выдачи кредита. А кредитор, предлагающий заемщику дополнительные услуги, будет обязан также предложить альтернативный вариант кредита без этих услуг, с расчетом по нему ПСК и информированием заемщика о размере этой ПСК. Этот законопроект внесен в Госдуму в конце декабря 2021 года.

Как вернуть деньги?

Заявление нужно писать на имя компании, которая оказывает дополнительные услуги, предусмотренные кредитом или займом. Как связаться с этой компанией, можно узнать из договора. Это может быть электронная почта или мессенджер, в любом случае заявление о возврате можно отправить заказным письмом по адресу регистрации компании.

Деньги должны быть возвращены в течение семи рабочих дней. Из суммы вычтут стоимость фактически оказанных услуг. При этом заемщик не обязан доказывать факт того, что он не воспользовался дополнительной услугой, за которую он хочет вернуть деньги.

Если компания не возвращает деньги, надо подать заявление о возврате в банк или МФО. Но сделать это можно только через 30 дней после обращения к компании – поставщику услуги, но не позже чем через 180 дней.

У банка или МФО, в свою очередь, также есть семь рабочих дней на то, чтобы вернуть клиенту деньги. Такой механизм (ответственности кредитора за поставщика дополнительной услуги) нужен для того, чтобы кредитор внимательно подходил к выбору партнеров – поставщиков дополнительных услуг.

Это новая опция – у заемщиков она появилась только 30 декабря 2021 года, когда вступили в силу принятые в прошлом году поправки в закон о потребительском кредите (займе).

Куда жаловаться при навязывании дополнительных услуг?

Если вы увидели, что в заявлении на кредит/займ за вас уже проставлены «галочки» на оплату дополнительных услуг – сделайте скрин или фото и приложите его к жалобе в интернет-приемную Банка России (https://www.cbr.ru/reception/).

Аналогичным образом следует поступать, если банк или МФО безосновательно отказываются возвращать деньги за дополнительную услугу. В законе есть исчерпывающий список случаев, когда банк или МФО вправе отказать в этом:

1) заемщик не успел обратиться к лицу, оказавшему услугу, в положенные 14 дней после заключения договора,

2) заемщик успел воспользоваться услугой в полном объеме,

3) заемщик не платил за нее,

4) ему уже вернул деньги поставщик услуги.

К жалобе в интернет-приемную Банка России приложите договор и переписку с кредитором.

Специалисты Банка России проверят эту информацию (они могут проводить такие проверки в том числе в режиме «тайного покупателя») и проведут необходимую работу с кредитором. В этом случае банку или МФО грозит наказание.

«Мы будем внимательно следить за тем, как банки и МФО соблюдают эти новые правила, чтобы создать надежную защиту потребителя от навязанных продаж», – сказал Михаил Мамута.